Assurance emprunteur en cas de maladie grave : les solutions

L’assurance de prêt immobilier est systématiquement exigée par la banque pour obtenir un crédit. Comment faire en cas de refus, de surprime ou d’exclusion de garantie ?

Même atteint d’une maladie grave, vous pouvez obtenir une assurance de prêt immobilier grâce à la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Comment fonctionne ce dispositif ? Quelles sont les autres solutions possibles ? Explications.

Assurance de prêt immobilier et risque aggravé de santé

Lorsqu’il fait une demande d’assurance emprunteur, l’emprunteur doit compléter un questionnaire de santé permettant à la compagnie d’assurance d’évaluer son niveau de risques. On parle de risque aggravé lorsque le risque de voir se réaliser l’évènement garanti pour un emprunteur est statistiquement supérieur à celui d’une population donnée. Cette notion peut s’appliquer au risque médical mais aussi aux risques professionnels et sportifs. D’autres critères sont également considérés pour déterminer l’existence ou non d’un risque aggravé de santé. Il s’agit notamment du lieu de résidence, de la fréquence et du type de déplacement, du montant des capitaux à assurer.

En cas de risque aggravé de santé, l’assureur peut appliquer une surprime ou majoration de tarif au contrat, des exclusions de garanties ou tout simplement refuser de vous prendre en charge. Heureusement, des solutions permettent à ces profils de souscrire une assurance et ainsi concrétiser leur projet immobilier.

Comment bénéficier de la convention AERAS ?

La convention AERAS s’adresse aux personnes présentant ou ayant présenté un risque de santé aggravé et qui ne peuvent pas obtenir une assurance emprunteur aux conditions standards. Pour en bénéficier, il faut être âgé de moins de 70 ans à la fin de remboursement du prêt immobilier. La part de l’emprunt assurée ne doit pas dépasser 320.000 euros, hors prêt relais.

Vous pensez être concerné par le dispositif AERAS ? Dans ce cas, il vous faut d’abord déposer une demande d’assurance pour le prêt immobilier souhaité auprès de votre banque ou d’un assureur. Si votre profil d’emprunteur ne vous permet pas d’obtenir une assurance de prêt aux tarifs et conditions standards, votre dossier sera examiné par un service médical. A l’issue de cette étude, soit vous obtenez un accord de l’assureur, soit votre demande est transmise pour réexamen. Dans ce dernier cas, elle sera examinée une nouvelle fois par un groupe de réassureurs qui vérifiera si votre situation entre ou non dans le cadre de la convention AERAS. A l’issue de cet examen, soit vous obtenez un accord prévoyant l’application d’une surprime ou d’une ou plusieurs exclusions, soit votre demande d’assurance est refusée. Dans ce cas, il vous faudra envisagée la mise en place de garanties alternatives comme la caution ou encore l’hypothèque.

Faire appel à un courtier spécialisé dans la prise en charge des risques aggravés

En cas de refus d’assurance, vous pouvez également passer par l’intermédiaire d’un courtier. Ce professionnel dispose généralement d’un large réseau de partenaires ce qui augmentera vos chances d’obtenir une assurance emprunteur adaptée à vos besoins et votre budget. En effet, depuis 2010 et l’ouverture du marché de l’assurance de crédit à la concurrence, le nombre d’offres a considérablement augmenté. Pour vous faire une idée du marché, n’hésitez pas à utiliser un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Il vous suffit de compléter un formulaire rapide en indiquant vos coordonnées pour être recontacté par un spécialiste.

Après validation du contrat que vous aurez retenu, le courtier vous accompagne dans la mise en place de votre assurance de prêt. Il est également en mesure de répondre à vos questions sur le sujet et vous apporter des conseils personnalisés.